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In Deutschland muss jeder vierte Arbeitnehmer seinen Beruf aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls bereits vor dem Renteneintritt aufgeben. Dabei können nur die wenigsten Betroffenen die Einkommensverluste ausgleichen, sodass oftmals der finanzielle Ruin droht. Die Situation hat sich seit 2001 noch zusätzlich verschärft, seitdem nach dem 01.01.1961 geborene keinen Anspruch mehr auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente haben. Stattdessen wird nur noch eine vom vorhandenen Leistungsvermögen abhängige Erwerbsminderungsrente gezahlt.

Leistungen drastisch gekürzt

Arbeitnehmer, die ihren Beruf nicht mehr ausüben können sind damit nicht zwangsläufig auch berufsunfähig. Wer beispielsweise noch mehr als 6 Stunden pro Tag arbeiten kann hat keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Dabei spielt es keine Rolle, in welchem Beruf ein Einsatz noch möglich ist. Ebenso unerheblich ist ob es für eine solche Tätigkeit überhaupt offene Stellen gibt. So kann beispielsweise von Handwerkern verlangt werden, dass sie als Pförtner oder in einem Callcenter arbeiten.

Bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen drei und sechs Stunden täglich gelten Arbeitnehmer als teilweise erwerbsunfähig. In diesem Fall wird die halbe gesetzliche Erwerbsminderungsrente gezahlt. Anspruch auf eine volle Erwerbsminderungsrente haben nur Personen, die nicht mindestens drei Stunden täglich arbeiten können. Und selbst dann fällt die Rentenhöhe sehr gering aus. Der Höchstsatz liegt bei etwa 750 Euro pro Monat.

Für den Fall einer Berufsunfähigkeit vorsorgen

Durch den Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung können Arbeitnehmer die finanziellen Verluste nach einer Berufsunfähigkeit ausgleichen. Der Vorteil dabei ist, dass eine gute Versicherungen bereits ab einer Beeinträchtigung von 50 Prozent die volle vereinbarte Rente bezahlt. Festgestellt wird die Berufsunfähigkeit immer von einem Arzt wobei eine sechsmonatige durchgehende Krankmeldung in den meisten Fällen bereits ausreicht. Dazu verzichten die Versicherer

in der Regel auf eine abstrakte Verweisung, sodass der Versicherungsnehmer nicht gezwungen werden kann, auf einen anderen Beruf auszuweichen. Als Ihr Versicherungsmakler für Iserlohn und NRW beraten wir Sie gerne über Ihre Möglichkeiten.

Da Beamte keinen Arbeitgeber, sondern einen Dienstherrn haben können sie im eigentlichen Sinne auch nicht berufsunfähig werden. Stattdessen spricht man bei Beamten von einer Dienstunfähigkeit. Insofern ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte auch eher eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Im Vergleich zu Arbeitnehmern sind Beamte durch den Staat besser gegen eine mögliche Arbeitsunfähigkeit abgesichert.

Wann zahlt der Dienstherr bei Berufsunfähigkeit?

Für Beamte auf Lebenszeit gilt wie bei anderen Berufseinsteigern auch eine fünfmonatige Wartefrist. Kommt es innerhalb dieser Zeit zu einer Dienstunfähigkeit, besteht kein Anspruch auf ein Ruhegehalt. Stattdessen wird der Beamte in die gesetzliche Rentenversicherung zurückgestuft. Dies führt zu erheblichen Nachteilen in Form von geringeren Leistungen oder der Verweisung auf eine anderweitige Tätigkeit. Für Beamte auf Widerruf bzw. Beamte auf Probe besteht generell keine Absicherung gegen eine mögliche Dienstunfähigkeit. Um finanzielle Verluste auszugleichen, ist eine private Versicherung deshalb dringend zu empfehlen.

Was zahlt der Dienstherr bei Berufsunfähigkeit?

Das mögliche Ruhegehalt eines Beamten richtet sich nach der Zahl der Dienstjahre. Nach 40 Dienstjahren erhält er den Höchstsatz von 70 Prozent des letzten Einkommens. Das Einkommen wird aus der jeweiligen Besoldungsgruppe und den gezahlten Zuschlägen bestimmt. Beamte benötigen bei ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung keine Dynamik, da ihr Ruhegehalt ohnehin mit jedem Dienstjahr ansteigt. Beim Abschluss der Versicherung sollte in jedem Falle darauf geachtet werden, dass in den Vertragsbedingungen eine Klausel enthalten ist, welche die Dienstunfähigkeit der Berufsunfähigkeit gleichstellt. Da es hier verschiedene Varianten von Klauseln gibt, empfehlen wir eine umfassende Beratung bei einem Versicherungsmakler.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung Beamte sinnvoll?

Viele beamte vertrauen auf die Absicherung durch den Dienstherrn und verzichten deshalb auf eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies kann im Ernstfall jedoch sehr teuer werden. Zwar sind Beamte besser geschützt als Arbeitnehmer, dennoch kann es bei einer Dienstunfähigkeit zu hohen finanziellen Einbußen kommen. Insbesondere Beamte auf Probe und auf Widerruf sollten in jedem Falle eine zusätzliche Versicherung abschließen. Dies gilt auch Beamte auf Lebenszeit, welche diesen Status erst seit kurzer Zeit besitzen.

Gerne beraten wir Sie als Ihr Versicherungsmakler in Iserlohn und NRW über die günstigsten Tarife mit den besten Leistungen.